近年来，随着互联网金融的快速发展，网络借贷（简称“网贷”）作为一种新兴的融资方式，在为广大用户提供便利的同时，也带来了一系列的问题。其中，“以贷养贷”现象尤为突出，它不仅加剧了借款人的债务负担，还对整个金融市场的稳定造成了威胁。为此，中国政府出台了一系列法律法规来规范网贷市场，防止“以贷养贷”的恶性循环。

一、什么是“以贷养贷”

“以贷养贷”，简单来说就是指借款人为了偿还其他贷款而再次申请新的贷款的行为。这种行为往往会导致个人或企业的债务负担不断增加，最终陷入无法偿还的境地。在中国，这种行为被认为是不可取的，并且在某些情况下可能是非法的。

二、相关法律规定

1. 《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》：该办法明确规定了网络借贷信息中介机构（P2P平台）的业务范围、风险控制措施以及信息披露义务等。同时，它也强调了平台不得从事或变相从事自融业务，不得为自身或关联方融资提供担保。

2. 《关于加强P2P网贷行业风险防控工作的指导意见》：该指导意见指出，各地方金融监管部门要加强风险排查，对于存在高杠杆率、“以贷养贷”等风险隐患的企业要采取措施加以管控。

3. 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》：这份规定明确了民间借贷的合法性和利率上限，其中特别提到，借贷双方约定的利率未超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的，人民法院应予支持。

三、“以贷养贷”的危害性

• 个人层面：“以贷养贷”会导致债务雪球效应，使得借款人陷入债务陷阱中难以自拔，严重时可能面临信用破产的风险。
• 社会层面：大量个体陷入债务危机将影响社会稳定，增加社会救助成本。
• 经济层面：高杠杆率和不良贷款比例上升将对整个金融体系造成负面影响，甚至引发系统性金融风险。

四、防范措施

1. 提高个人信用意识：合理规划财务，避免过度负债。
2. 建立健全监管机制：加强对网络借贷机构的监管力度，确保其合法合规运营。
3. 加大法制宣传力度：普及金融知识，提高公众识别非法借贷的能力。
4. 鼓励金融机构创新服务模式：提供更多符合市场需求的金融产品和服务，满足不同层次消费者的资金需求。

五、案例分析

为了更好地理解“以贷养贷”的具体影响以及如何规避风险，以下是一个假设性的案例分析表：

从上表可以看出，张先生最初借款5万元，每月需还款3000元。为了偿还这笔贷款，他又先后借入了2万和1万元。虽然短期内解决了还款问题，但总负债金额持续增长，形成了“以贷养贷”的局面。

综上所述，“以贷养贷”是一个需要严肃对待的问题。政府通过制定严格的法律法规来约束这种行为，并倡导理性消费观念。作为消费者，在享受金融服务带来便利的同时，也应该增强自我保护意识，避免陷入债务泥潭。